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无牌机构层层转包致POS商户失去控制,央行或注销多家支付公司牌照

纵然央行、银联持续表态严打,但POS行业的乱局并未丝毫退减。喊口号式的整顿已经不足以掀起一丝波澜,央行唯有拿出杀手锏——注销牌照,或许才能遏制乱局的持续。前段时间爆料迷支付网据业内人士获悉,此次或许将会有多家支付公司被注销牌照,一旦成行必将给违规行为以沉重打击。同时央行方面也应联合银监会,加大对于银行方面乱放通道的遏制,否则任何规定都将成一纸空文!

这种行为既对商户资金的清结算带来了风险,也给持卡人的信息安全、资金安全带来隐患。近期,人民银行、中国银联和非金融支付机构围绕银行卡受理市场的规范和风险防控举措进行了沟通,明确提出落实央行规范银行卡收单业务外包的199号文。

伞形收单外包网络mPOS机和音频POS机都属于新兴支付产品,一般为中小商户提供移动收款服务。但是银联业务人员发现,这些设备为中小商户提供便利的同时,也为部分不法收单外包机构参与核心业务提供了便利,这一新型违规模式还伴以大量套`现、伪卡欺诈等违法行为。

该负责人说,商业银行或者非金融支付机构找到代理商拓展商户,在代理商提供商户信息后再由收单机构来审核。规范的流程中,此时应该由收单机构在自己的系统中生成该商户的终端密钥,并亲自将密钥灌装到POS终端中,再把POS机发放给商户。

现在部分收单机构为了迅速扩大商户规模多采用代理商模式来拓展商户,并将一部分核心业务外包给代理商。根据央行2015年6月下发的199号文(《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》)规定,收单机构不得将特约商户资质审核、收单业务交易处理、资金结算和受理终端主密钥生成和管理等七项工作交由外包服务机构办理。这七项业务也就是前面提到的核心业务。

在这个新型违规链条中,首先持牌机构没有亲自管理终端主密钥,已经违反了199号文的规定。该负责人认为最核心的是,收单机构为了引入代理商发展商户,为代理商开放系统接口提供了交易通道,这两项加起来导致持牌机构对末端的交易信息失去了监测和控制。

无牌机构参与了终端密钥的管理,虽然无牌机构和收单机构之间的密钥不会被改变,但是无牌机构可以自主翻译它和POS机这一端的密钥,既定前提是POS机所有权、密钥都属于无牌机构。

财新记者了解到,无牌机构如果系统够稳定、人脉广,可以和很多家商业银行或支付机构协商价格,获得许多条交易通道。这种模式有两个特点:其一,代理商可以随意选择交易的收单机构,所以能够做到挑选交易成本最低的通道;其二,一旦被约束机构发现,就能马上把交易转到另一条没被发现的通道上。业内人士称之为“边被打击边拼命发展”。

由于转换密钥的主动权掌握在无牌机构手中,无牌机构也可以选择继续外接一个系统,继续往下发展终端。只要持牌机构没有亲自管理终端主密钥工作、代理商保证与收单机构系统直联,代理商就可以把这个业务层层拓展下去。

据银联了解的情况,有的无牌机构垂直已经可以发展5级代理商,再加上横向的拓展,以无牌机构为源头可以形成一个类似伞形的网络结构。银联专家表示,这叫做“层层转包”,也是199号文里明确禁止的。

前述专家认为,在这种结构下,起始的持牌机构已经无法掌握末端的交易信息,持牌机构只能检测到与他直连的一级代理商,对于由这个代理商发展的商户已经失去控制。

“今年发现一个新问题:代理模式不仅存在资金清结算隐患问题,还有持卡人信息泄露隐患。”,前述负责人坦言道,由于无牌机构直连持牌机构系统得以处理这些收单交易,持卡人的敏感信息可能在无牌机构的计算机处理过程中被储存。

一位业内人士指出,这些个人敏感信息存在较高的泄露风险,一旦被偷取后拿到境外做伪卡,就可以套`现或取现。央行此前的一份内部报告指出,今年1月,某支付机构泄露了上千万张银行卡信息,涉及全国16家银行,截至7月31日,由于伪卡形成的损失已达3900多万元,该业内人士估计现在达到6000万元。

一是建立健全收单机构管理和违规行为监管协调统一的机制,提高资金清算的安全水平。

二是落实人民银行199号文的要求,收单机构加强收单外包服务机构管理,坚决杜绝违规风险事件发生。

三是增强收单机构对商户真实性的管理,从严治理伪造虚构商户、交易凭证等行为。

四是人民银行将更加重视机构检查的时效性,及时调查、及时处理。

银联相关负责人在会上也提出了加强受理市场规范的举措,认为首先要针对移动支付终端开展专项规范工作,对支付应用软件和移动支付终端硬件进行报备和认证;其次,进一步加强商户真实性管理,要求各收单机构报送商户及合作外包机构相关情况。

银联规范工作相关负责人表示,芯片卡的算法复杂程度高于磁条卡,所以在读、解、传的过程中能有效保护持卡人敏感信息的安全性。

他进一步强调,整顿的重点就是规范商业银行和支付机构,要求其不要再给收单外包机构开放系统通道,同时保证自主完成主密钥的生成和管理工作。所以接下来会要求收单银行和支付机构报送相关信息、对这些信息核实,“如果不合规的,该关停关停、该整改整改”。

前述业内人士表示,随着收单市场乱象的整顿步伐加快,没有牌照的三、四千家无牌机构就很难继续开展业务了,其中的三分之二无牌机构要考虑明年的业务了。